隨著各項(xiàng)監(jiān)管政策的收緊，互聯(lián)網(wǎng)金融的“野蠻生長(zhǎng)”時(shí)代宣告結(jié)束。如今隨著各個(gè)企業(yè)和平臺(tái)定位的逐步明晰，互聯(lián)網(wǎng)金融正奔向“生如夏花”的新飛騰。

而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的核心——風(fēng)控來(lái)講，正如恒豐銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官俞勇在第二屆普惠金融CRO全球峰會(huì)上提到，做好日常風(fēng)控管理，需要“在新金融和類金融其他的壓力下，不斷在做產(chǎn)品創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)聯(lián)盟的創(chuàng)新，科技支持上的創(chuàng)新等。”

風(fēng)控之痛：人才、模型、數(shù)據(jù)的多重問(wèn)題

在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初期，從人才到模型再到數(shù)據(jù)，風(fēng)控面臨著多方面的問(wèn)題。

一是當(dāng)時(shí)整個(gè)行業(yè)處在莽原階段，人才缺口巨大，真正懂風(fēng)控的人才少之又少，很多從業(yè)者濫竽充數(shù)，然而除此外，人才素質(zhì)的良莠不齊使風(fēng)控中存在大量的監(jiān)守自盜者。

二是風(fēng)控的核心——模型。雖然初始時(shí)行業(yè)內(nèi)大部分的互金公司便都設(shè)立了風(fēng)控部門，然而多半的公司風(fēng)控模型是無(wú)效的，諸如模型的輔助項(xiàng)目評(píng)分卡等，產(chǎn)生也是十分簡(jiǎn)陋，這就意味著行業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行規(guī)范，只能“因地制宜”。這種不確定性，也導(dǎo)致行業(yè)模型的紊亂和無(wú)序。

三是風(fēng)控的關(guān)鍵——數(shù)據(jù)。據(jù)了解，當(dāng)時(shí)的大部分?jǐn)?shù)據(jù)存在缺失和不準(zhǔn)確性，且在深度上并不能滿足企業(yè)風(fēng)控的需要。而正如陸金所CEO計(jì)葵生所提到的未來(lái)三到五年，中國(guó)金融的業(yè)務(wù)模式要來(lái)自數(shù)據(jù)化，整個(gè)金融的一個(gè)數(shù)據(jù)化。很顯然數(shù)據(jù)的重要性不言而喻。

轉(zhuǎn)折出現(xiàn)：大數(shù)據(jù)引入風(fēng)控全方位的精細(xì)化

越來(lái)越多的互金平臺(tái)開(kāi)始從“信用中介”轉(zhuǎn)為“信息中介”，風(fēng)控變得更加舉足輕重。計(jì)葵生表示，過(guò)去風(fēng)控主要是看資產(chǎn)端，而未來(lái)三到五年這個(gè)需求被擴(kuò)大，也需要去評(píng)估資金端的狀況。

因此這就要求獲得海量數(shù)據(jù)，當(dāng)然數(shù)據(jù)不是越多越好，數(shù)據(jù)需要匹配貼合的人群，才能產(chǎn)生價(jià)值。就好像考察農(nóng)村群體時(shí)，央行的征信數(shù)據(jù)可能是無(wú)效的，因?yàn)楹芏噢r(nóng)民都沒(méi)有信用卡。此時(shí)大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)，便為風(fēng)控注入活力。

因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛行動(dòng)，首先做的便是獲取“海量”數(shù)據(jù)，利用自身?xiàng)l件成立大數(shù)據(jù)體系或者和第三方公司合作；接著互金公司明確自己的用戶群體，判定出有效數(shù)據(jù)，并引進(jìn)大數(shù)據(jù)方向的人才，用“專業(yè)”的人來(lái)掌舵；最后從貸前到貸后全面考核，并結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，建立反欺詐模型、信用模型等，形成了完整的風(fēng)控模型體系。

模型的精細(xì)化中先是出現(xiàn)在一些巨頭中，諸如百度通過(guò)人工智能、用戶畫(huà)像、精準(zhǔn)建模等技術(shù)擴(kuò)大征信范圍，快速迭代風(fēng)控模型來(lái)識(shí)別用戶信用等級(jí)，隨后這一趨勢(shì)慢慢衍伸到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)里，融360首席風(fēng)控官李英浩就表示融360的“天機(jī)”大數(shù)據(jù)系統(tǒng)正是如此應(yīng)運(yùn)而生，打造出了集“信貸數(shù)據(jù)、征信數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)”等多維度數(shù)據(jù)于一體的“獨(dú)特?cái)?shù)據(jù)源”，以此優(yōu)化模型和數(shù)據(jù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，風(fēng)控為王！只有做好風(fēng)控才能在新一輪洗牌中脫穎而出，以此獲得更廣闊的市場(chǎng)和優(yōu)質(zhì)用戶。